金融科技赋能银行业务再下沉，AI信贷审批员来了

数字信贷在中国发展了10多年，解决了很多小微经营者有没有贷款的问题，但还没有解决够不够的问题调查显示，51%的小微企业期望更高的额度，这对银行的客户画像能力提出了更高的要求

日前，记者获悉，为帮助更多小微企业发展，网商银行发布百灵智能交互风控系统，在业内首次探索人机交互授信技术，填补市场空白。

通过这个系统，小微企业主可以把自己的合同，发票，甚至自己的店面照片，货架照片等资产拍下来上传系统会尝试识别这些资料，分析用户的业务实力，判断一个比较合适的贷款额度

此前，银行信贷主要基于小微企业主征信，工商，税务，交易支付流水，网络运营行为等数据虽然有很多第三方数据可供参考，但对于小微企业来说，还有很多个性化的资产没有被数字化，无法识别网商首席风险官孙效东告诉第一财经记者

在他看来，很多小微企业的授信额度不够，主要是金融机构对小微业务的画像不够完整以往数字信贷主要探索他卡模式，即金融机构在用户授权后，从其他渠道或机构获取用户信息，伴随着系统的发布，小微企业也可以自证信用，直接自己提供相关信息，让金融机构了解得更全面

有人认为，在行业内通用的数据风控模式面临数据可用性瓶颈的背景下，以百灵系统为代表的智能驱动的交互式自认证模式，或许能为行业提供一个新的解决问题的方向。

根据消息显示，目前该系统已支持包括合同，发票，营业执照在内的26种凭证的识别，以及包括工程车，店门，上架商品等在内的400余种细粒度对象的识别，准确率在95%以上而且通过多尺度云纹算法等验证技术，信息真实有效，可以被风控系统接受

以合同为例，它包含了印刷文字，表格，手写签名，公司印章等不同形式的信息对于机器来说，至少需要三种多模态传感技术才能准确识别合同上的信息，而且都有很高的准确率此外，还需要考虑防篡改，翻拍等真实性验证

但是，正确识别只是第一步最重要的是理解这些材料背后的含义，有认知智能对此，孙效东告诉记者，基于图计算技术，该行构建了目前业内最大的动态企业图谱和行业图谱，将行业的业务周期，资产构成，上下游逻辑纳入风控考核，同时，我们也尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化为可用于风险控制的知识库

这些措施使系统在信贷审计方面更加智能化据介绍，该系统的自认证任务平均可以帮助用户增加3万元，甚至用户可以获得10万元以上的授信额度试运营半年以来，已有200多万用户增加了信用额度这是继服务农村金融的大山雀系统和服务供应链金融的大鹅系统之后，又一次新的技术探索和创新

还需要注意的是，数字信贷虽然效率高，但往往缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户沟通因此，借助交互智能技术，百灵系统可以实现基于自然语义分析的无脚本实时决策对话与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式可以有效提高用户的留存率和响应率，让对话顺利进行，引导用户提供行业，流水，购买关系等有效信息，实时推荐合适的提现方式，验证客户上传的凭证和照片——就像拥有一个7*24小时常驻的信贷员

这种交互的另一大价值是让用户拥有了自己信息的主动权伴随着《个人信息保护法》，《数据安全法》，《征信业管理办法》的出台，各行各业对用户信息的保护更加重视在这个系统中，用户可以根据自己的需求有选择地提交自己的个性化材料，整个过程是可感知，可选择，可管理的