大额存单一单难求银行力推特色替代

今年以来，储户认购大额存单的热情不减，“一单难求”的现象仍然存在，这也使得不少银行在大额存单发售前，通过短信、客户经理朋友圈等方式提醒储户提前做好购买准备。3月7日，北京商报记者调查发现，在抢购热潮下，为满足更多客户的需求，亦有银行推出专属大额存单，仅面向新客销售。与此同时，不少银行客户经理转而强力推荐特色存款和保险产品以求客户青睐。

大额存单额度靠抢

大额存单的抢购热情不减。3月7日，北京商报记者调查发现，近期，多家银行发售大额存单，并通过短信或客户经理朋友圈等方式提醒储户做好购买准备。

“我行将于3月8日上午8:30发行人民币大额存单产品，建议您提前准备好资金，准时抢购”，某城商行北京地区支行客户经理表示，该行此次发售的大额存单20万元起购，3年期的利率为3.43%，由于额度有限，建议客户在当日8:30前就登录手机银行App，到点直接抢购。

据了解，该银行大额存单通常会在每周二、周三发售，可以在柜台或手机银行App进行购买。上述城商行客户经理介绍，3年期的大额存单由于额度有限，每次发售都需要客户进行抢购。

购买大额存单“拼手速”的现象并不少见，据北京商报记者此前调查，多家银行3年期大额存单刚上线就出现了额度不足或售罄的情况。

在持续不断的抢购热潮下，为吸引新客户，亦有银行推出了专属大额存单。以某股份制银行为例，该行近期发售了新客户专属大额存款，20万元起购，3年期的大额存单利率为3.3%，但目前也已告罄。该行北京某支行客户经理透露，新客户专属大额存款每周一10:00抢购，但较难购买，本周一上线不到1分钟就已无额度。

为何大额存单仍“一单难求”？光大银行金融市场部分析师周茂华认为，近年来，居民储蓄存款明显增加，短期仍缺乏更有吸引力的资产投资，以及担忧未来利率进一步走低，部分投资者对大额存单仍有一定需求；另一方面，银行为控制负债成本，更多希望增加活期存款，对发行大额存单规模有一定限制；此外，国内财政、货币政策偏积极，市场流动性保持合理充裕，居民超额储蓄，银行整体负债压力不比往年负债紧张时期。

替代品也成香饽饽

据了解，大额存单是银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品，具有起点高、利率高、可转让等优势。

在大额存单仍需“拼手速”抢购的情况下，北京商报记者注意到，为满足更多客户的需求，银行客户经理转而强力推荐起了特色存款和保险产品。

前述城商行客户经理表示，3年期的大额存单由于额度有限、购买客户较多可能存在买不上的情况，建议客户可以关注该行50元起存同期限的定期存款，利率为3.4%，20万元定期存款存够3年利息与大额存单仅差180元，相差不大。

“我行有特色储蓄存款安心存，3年期利率为3.25%，目前收益较高。”上述股份制银行客户经理推荐到，这款产品1000元起存，可登录手机银行直接查询购买，20万元起购需要预约。若资金长期闲置，也可考虑购买该行代销的增额终身寿险产品，保额3.5%年复利递增，拉长投资周期后收益更高。

“大额存单是限额发售，3年期利率优势较大，部分银行会出现大额存单‘一单难求’的现象。”融360数字科技研究院分析师刘银平表示，对银行而言，如果大额存单额度不足，向客户推荐风险等级和期限相似、收益相近的产品也是正常情况，比如结构性存款、普通定存、年金险等。而对于储户来说，面对部分银行大额存单额度吃紧，则可多关注一些额度相对充足的中小银行或是购买替代品。

利率下行空间有限

通常情况下大额存单为20万元起购，期限为1个月至3年不等，在市场供需、政策推动、息差收窄等多重因素作用下，大额存单利率一直处于下行状态。以3年期的大额存单为例，北京商报记者梳理发现，目前国有大行3年期大额存单利率普遍降至3.1%，全国性股份制银行利率大多数在2.9%至3.3%之间。

上述股份制银行客户经理透露，去年上半年新客户专属大额存款利率是3.4%，现在已降至3.3%，近一年的存单收益预计只会下调，不会上涨。而另一家城商行客户经理也透露，目前该行3年期的大额存单利率为3.43%，相较于一个月前的3.45%已有所降低，未来预计利率还会再降低。

不过，长期来看，专家则认为大额存单利率下调幅度有限。刘银平认为，银行需要在年初向央行报备全年大额存单发行计划，每年额度增长有限，所以即使今年投资者购买大额存单热情高涨，大额存单额度依然不会明显宽裕。大额存单长期利率可能仍有一定下行空间，但比较有限。

“随着宏观经济、金融环境变化，大额存单利率下行空间受抑制。”周茂华认为，主要是国内经济稳步复苏，金融市场风险偏好回暖，投资者对大额存单需求有所减弱；同时，基本面复苏、信贷需求复苏等，大额存单需求降温，也将限制利率进一步走低。